人生の折り返し地点に差し掛かる40代。キャリアでは中堅として重要な役割を担い、収入も増えてくる一方で、将来への不安も現実味を帯びてくる年代です。「周りはどのくらい貯金しているのだろう?」「自分の貯蓄額は平均と比べてどうなのか?」そんな疑問を抱く方も多いのではないでしょうか。
40代サラリーマンの平均貯蓄額を独身・既婚別に詳しく解説し、賢く貯蓄を増やすためのヒントをお伝えします。
40代全体の平均貯蓄額:平均値と中央値の違いに注目
まず、40代全体の貯蓄状況を見てみましょう。金融広報中央委員会の調査によると、40代の平均貯蓄額は811万円、中央値は180万円となっています。
この数字を見て「平均と中央値の差が大きすぎる」と感じた方も多いはずです。実は、この差こそが40代の貯蓄の実態を物語っています。
平均値は全員の貯蓄額を足して人数で割った数値です。一方、中央値は貯蓄額を低い順に並べたとき、ちょうど真ん中に位置する人の金額を指します。つまり、1000万円以上の高額貯蓄者が平均値を大きく引き上げているのです。
実態としては、中央値の180万円前後が40代のより現実的な貯蓄額といえるでしょう。
独身と既婚で大きく異なる貯蓄事情
40代の貯蓄額は、独身か既婚かで大きく異なります。それぞれの実態を詳しく見ていきましょう。
40代独身の貯蓄額:二極化が顕著
40代独身世帯の平均貯蓄額は559万円、中央値は47万円です。この数字から分かるのは、独身40代の貯蓄額が極端に二極化しているという事実です。
注目すべきは、貯蓄がまったくない40代独身が全体の40.4%を占めている点です。一方で、1000万円以上の貯蓄を持つ人も17.0%存在します。つまり、しっかり貯めている層と、ほとんど貯められていない層に分かれているのです。
独身の場合、支出を自由にコントロールできる反面、将来への備えが後回しになりがちです。また、家族がいないことで危機感が薄れ、ついつい使ってしまうという心理的要因も影響していると考えられます。
40代既婚世帯の貯蓄額:家族の未来を見据えて
一方、40代の2人以上世帯(既婚者)の平均貯蓄額は889万円、中央値は220万円となっています。独身世帯と比べて、平均・中央値ともに高い数値です。
ただし、既婚世帯の26.1%は金融資産を保有していません。100万円未満の世帯11.1%と合わせると、約37%が貯蓄に苦労している状況が見えてきます。
既婚世帯では、子どもの教育費や住宅ローンの返済など、大きな支出が重なる時期です。収入は増えても、それ以上に支出が膨らむため、思うように貯蓄が増えないのが40代既婚者の現実といえます。
年収別に見る貯蓄額の違い
年収によっても貯蓄額は大きく変わります。当然、年収が高いほど貯蓄額も多くなる傾向にありますが、興味深いのは「年収が高くても貯蓄がない層」が一定数存在することです。
例えば、年収1000万円以上の40代でも、金融資産を持たない人がいます。これは、収入が増えるとともに生活水準も上がり、支出が増加してしまうためです。「年収が高ければ自動的に貯蓄が増える」というわけではないのです。
40代が直面する主なライフイベントと必要資金
40代は人生の中でも特に支出が多い年代です。主なライフイベントと必要資金の目安を見てみましょう。
子どもの教育資金
幼稚園から高校まで、すべて公立に通わせた場合でも約500万円、すべて私立の場合は約1800万円かかると言われています。さらに大学進学となると、国公立でも4年間で約240万円、私立文系で約400万円、私立理系で約540万円が必要です。
住宅購入費
注文住宅を新築する場合の平均購入資金は5811万円です。頭金として購入費用の1割から2割、つまり300万円から600万円程度の準備が求められます。
老後資金
老後に向けた資金準備も40代から本格化させたい時期です。総務省の調査では、60歳以上の無職世帯は月々約4.3万円の赤字となっています。老後20年間と仮定すれば、約1000万円以上の準備が必要となる計算です。
効果的な貯蓄方法:40代から始める資産形成
では、40代から効果的に貯蓄を増やすにはどうすればよいのでしょうか。
先取り貯蓄の徹底
給料が入ったら、まず決まった額を貯蓄に回す「先取り貯蓄」が基本です。残った金額で生活する習慣をつければ、確実に貯蓄が増えていきます。目安は手取り収入の10%から15%です。子どもがいない共働き世帯や独身で実家暮らしの場合は、20%以上を目指しましょう。
固定費の見直し
携帯電話料金、保険料、サブスクリプションサービスなど、毎月自動的に引き落とされる固定費を見直すことで、無理なく貯蓄に回せる金額が増えます。
新NISAとiDeCoの活用
40代はまだ老後まで20年以上の時間があります。この期間を活かして、税制優遇のある新NISAやiDeCoを活用した資産運用を検討しましょう。長期的な資産形成には、預貯金だけでなく、適度なリスクを取った運用も重要です。
2024年から始まった新NISAは、非課税保有期間が無期限化され、投資可能期間も恒久化されました。つみたて投資枠と成長投資枠を組み合わせることで、効率的な資産形成が可能です。
家計簿アプリで支出を見える化
何にいくら使っているかを把握することが、貯蓄の第一歩です。最近は便利な家計簿アプリが多数あり、クレジットカードや銀行口座と連携することで、自動的に支出を記録できます。
独身40代が特に気をつけるべきこと
独身の方は、将来のパートナーや子どもの有無が不確定なため、柔軟な資金計画が必要です。ただし、「いつか結婚するから」と貯蓄を後回しにするのは危険です。
独身でも老後資金は必要ですし、むしろ頼れる家族がいない分、より多くの準備が求められます。また、病気やケガで働けなくなるリスクにも備えておきましょう。
貯蓄をしている40代独身の方は、平均して手取り収入の14%を貯蓄に回しています。21.3%の人が25%以上を貯蓄している一方、40.4%の人は5~25%の範囲です。無理のない範囲でコツコツ続けることが成功の秘訣といえます。
既婚40代が考えるべき優先順位
既婚世帯では、教育資金、住宅ローン、老後資金という3つの大きな資金需要が重なります。すべてを完璧に準備するのは難しいため、優先順位をつけることが大切です。
教育資金が不足する場合は奨学金の活用も検討し、住宅購入は老後資金も考慮した無理のない範囲で決めるなど、人生全体の資金計画をトータルで考える必要があります。
夫婦でお金について話し合い、共通の目標を持つことも重要です。どちらか一方だけが節約を頑張っても、長続きしません。
今日から始める一歩が未来を変える
40代の貯蓄額は、独身か既婚か、年収はいくらかによって大きく異なります。平均値に惑わされず、中央値や自分の状況に近い層のデータを参考にすることが大切です。
重要なのは、他人と比較して一喜一憂することではなく、自分のライフプランに合わせた貯蓄目標を立て、着実に実行することです。40代からでも決して遅くありません。先取り貯蓄、固定費の見直し、新NISAやiDeCoの活用など、今日からできることから始めてみましょう。
人生100年時代、40代はまだ折り返し地点です。これからの20年、30年を安心して過ごすために、今できることに取り組んでいきましょう。
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